前言
https://goodins.life/ltdi/11677/5sense-disabled-ins投保失能扶住險的理由
發生失能的人(植物人、糖尿病導致須坐輪椅的人等等)，失去了經濟能力，要耗費大量金錢治療，
照顧失能的人更是需要耗費大量的金錢，更可怕的是長久以來的精神壓力！
所以在保險中，失能險是我認為最優先規劃的一個險種。
目前已經許多保險公司，把有保證給付的失能扶助金停售了， 失能扶助險（原殘扶險）因為定義明確，民眾接受度高，近幾年在市場上熱賣，但隨著損失率愈來愈高，而引爆出庭受潮。
並且改為一律適用標準體承保，取消原有的非標準體承保資格，次標體可以被除外體況，有機會評估承保。
當然最好是趁現在身體健康的時候趕緊投保是最沒有疑慮的!
以下就來分析各家保險公司的殘扶(失能)險，並分享必備的觀念！
先來認識殘扶(失能)險的基本商品架構
失能險有兩種給付方式：
1.月/年給付(1-6級殘)
主要是解決長照月支出的花費，看護費、尿布、紗布、補給品等等，當有長照人口，每個月的支出至少3萬起跳，將收入的損失算進去就更可觀了。所以要透過月給付機制的殘扶險做好保障規劃。
2.一次性給付(失能一次金)
一次性給付主要是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都會需要高額的費用。給付方式很簡單，也就是針對殘廢等級作不同比例的給付
(1級殘100%、2級殘90%、3級殘80%....以此類推、11級殘5%)
舉例：保額100萬，A工作不慎手腕截肢，殘廢等級屬6級殘，可領金額為100萬x50%=50萬
商品的差異化
1.月給付是否為「保證給付」
保證給付的意思，是當被保人如果領不到約定的次數就當天使了，剩下尚未領完的次數會一次貼現給受益人。也就是說，只要能領月給付，就一定讓你領好領滿，只是看誰領而已。
舉例：業界較常看到的為保證給付180個月。保額3萬。意即，A領到60個月就當天使了，還有120個月沒領，那剩下的3萬x120=360萬，會換算貼現給受益人。
若為「無」保證給付，就是活多久領多久囉！所以在選擇上以保證給付為重要考量。
2.月給付是否依照殘廢等級比例作給付
現行月給付主要是1~6級殘 (1級最嚴重，6級較輕微)。又可分為~
一、依照殘廢的等級作不同比例的給付▼▼▼
1級殘-100%
2級殘-90%
3級殘-80%
4級殘-70%
5級殘-60%
6級殘-50%
舉例：保額2萬，當3級殘，月給付的金額為2萬x80%=1.6萬/月
二、不看等級皆比照一級殘金額100%，也就是1~6級殘，都是100%
舉例：保額2萬，當3級殘，月給付的金額為2萬x100%=2萬/月
依照殘廢的等級作不同比例的給付 為會 打折 的月給付；不看等級皆比照一級殘金額100% 為 不打折 的月給付。
所以，「不打折」當然會比「打折」好囉！
三、身故是否退還所繳保費
道理很簡單，也就是很多人關心的，當什麼都沒發生安然地度過這一生，保費繳出去豈不是浪費了嗎？
如果您是這類的人，請選「身故可退還所繳保費」的險種
當然相對保費就會較高，要小心保費可能會壓縮到其他風險規劃的預算
如果您是以低保費高保障為出發點，可選擇「身故不會退還所繳保費」的險種。
★重點整理★
- 1.月給付是否為保證給付
- 2.月給付是否依照殘廢等級比例作給付
- 3.身故是否退還所繳保費
豆爸小叮嚀
看完以上各類型的失能險的分析，應該對於挑選失能險的重點有更深的認識了
保證給付是關鍵，最好挑有保證給付的險種。
再來就看預算去挑選符合需求的商品，身故要不要保本(退還所繳保費)？月給付打不打折？
以上述的方向來去做挑選，會更能精準規劃符合需求的失能險！
另外提醒，如果有其他如防癌、實支實付、重大傷病、意外險等需求，也要考量該間保險公司的其他商品線，是否能完整的規劃出所有的需求
如果覺得太複雜，那就還是交給專業的吧！
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