2019成人保險規劃－好險，有豆爸保險—保險怎麼規劃?

保險商品內容選擇很複雜，從業人員花了時間都不一定懂，何況對於保險一知半解的人

別擔心，以下是豆爸將市面優質商品經仔細的研讀條款後，搭配而成的方案，讓大家省時省力省保費，讓成人清楚自己有什麼責任，該有多少保障!

規劃的方向簡單來說，就是透過保險，解決您突然的醫療費用問題，幫助您可以安心療養活得有尊嚴，不連累您最愛的家人，防止生活被改變。

規劃保單可以從以下幾個問題來明白重點在哪：

如果現在我不幸遇上疾病、意外導致失能了，喪失工作能力，我的保險能幫助我度過餘生且不拖累家人嗎？
如果現在我不幸身故離開了，家裡失去我收入來源，我的保險能幫助我解決房貸、車貸、小孩妻子的生活開支且不拖累家人嗎?
如果現在我不幸罹患重大疾病(如癌症)，需要一兩百萬醫療費、照護費、生活開支，我的保險能幫助我度過難關嗎？
如果現在我不幸住院治療，需要自費二三十萬的費用才可以治癒，我的保險能幫助我解決自費問題嗎？

這時你該去翻翻自己的保單，看看以上問題能不能解決，尤其是早期規劃的保單，目前醫療進步、健保DRGS制度實施後，早期的保單可能無法解決高自費問題，也鮮少有人想到嚴重疾病意外導致失能後的問題！

有家庭責任的人更需要考慮壽險、意外險、失能險的規劃，在風險發生時，留愛不留債。

在預算有限下，我們無法負擔的大風險要先做規劃，先解決下一秒的風險，再解決未來的風險，如果下一刻都渡不過了，想到那麼遠要做什麼?

所有的保障都只需要問下一刻發生時，能有多少幫助，所以在預算有限的時候，請先架構好當下的保障。預算有餘時，再為將來的做打算，對於現階段幫助才是最大的，因為風險我們無法預知何時到來，但可以做好當下的保障！

預算有限的時候，透過定期險的規劃，因為定期的特性，可以用低保費保到高保障。

預算有餘的時候，擔心未來保費太高，想做終身的險種我也不反對，前提是當下的保障都已經足夠了，那終身的險種，則是用較貴的保費，保現在到將來，算是低保障高保費的險種。

如果我有多餘的預算，我就會考慮未來退休的問題！

舉例：40歲男生可以用$7,500元買到住院日額1500，住院雜費最高30萬的定期醫療險。若要買終身的醫療險，則是花$20,000元，買到住院日額1000，手術定額1000~5萬的終身醫療險。

情況：切除腫瘤使用達文西手術，住院三天，需自費20萬

理賠分為兩種：

定期險：住院3天x1500日額=4500，自費20萬實支實付。總賠20萬4500元。不用自掏腰包外，還多領4500元

終身險：住院3天x1000日額=3000，手術定額給付1萬。總賠1萬3000元。還須資掏腰包18萬7000元

就以上情況，如果在預算有限下，為了終身而忽略架構當下的保障，在大風險發生時，會非常遺憾！所以還是建議以CP值較高的定期險作規畫的方向！

保障主要分成了六類壽險、失能險、癌症險、重大傷病險、實支實付、意外險

失能險：因疾病或意外，導致殘廢失去工作能力時，解決看護費用與收入減少的問題。
壽險(身故)：當身故離開家人時，保險金可以暫時幫助忽然失去經濟支柱的家庭，緩解一下經濟、情緒。
重大傷病險：罹患重大傷病時(如癌症)，解決高科技手術或高療效藥物的昂貴自費。
癌症險：在重大傷病裡面，單獨拉出來一個險種，因為國人罹癌人數居高不下，解決高科技手術或高療效藥物的昂貴自費。
醫療險(實支實付)：門診、住院期間動手術時，解決健保不給付的高自費問題
意外險：針對意外而導致重大燒燙傷、殘廢、受傷、住院、就醫，解決醫療費的問題

成人規劃保單是一種愛與責任的延續，成人跟幼童的規畫主要差別在額度的不同、壽險保障

因為孩子15歲以前是沒有身故給付的，且對無家庭責任、經濟能力，有工作能力後，又跟組成家庭後的責任又有差別，所以定期檢視保單很重要！

壽險

壽險保障內容通常就是身故給付和全殘給付，保險金可以暫時幫助忽然失去經濟支柱的家庭。

失能險(殘扶險)

目前社會在討論的長照議題，很多人認為這是年紀大的人在規劃的。事實上，小孩也是必須要規劃的。

因為小孩如果發生失能風險，需要被照顧的時間遠比成年人還要來的久，更可怕的是，如果家中有一位需要失能照顧得需求的話，連帶影響的是一家人。

主要是用來解決每個月必要的醫療開支、看護費，小孩總是會長大，所以也可能失去了薪資收入，細算的話，需要的花費真得嚇死人!

殘扶險有兩種給付方式：

1.月/年給付(1-6級殘)

2.一次性給付(失能一次金)

一次性給付主要是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都會需要高額的費用。給付方式很簡單，也就是針對殘廢等級作不同比例的給付 (1級殘100%、2級殘90%、3級殘80%....以此類推、11級殘5%)

舉例：保額100萬，A工作不慎手腕截肢，殘廢等級屬6級殘，可領金額為100萬x50%=50萬

★要注意的小細節有：

1.是否依照殘廢等級比例作給付

目前月/年給付主要是1~6級殘 (1級最嚴重，6級較輕微)。可分為以下兩種：

1.依照殘廢的等級作不同比例的給付(1級殘100%、2級殘90%、3級殘80%、4級殘70%、5級殘60%、6級殘50%)

2.不照等級皆給付一級殘100%金額。

舉例：保額2萬，當2級殘，依照殘廢等級比例給付者，月給付的金額為3萬x90%=2.7萬/月；若是不照等級皆給付一級殘金額，那月給付就是3萬。

當然是不照等級皆給付一級殘金額比較好。

2.是否為保證給付

保證給付的意思，是當被保人如果領不到約定的次數就當天使了，剩下尚未領完的次數會一次貼現給受益人。

也就是說，只要能領月給付，就一定讓你領好領滿，只是看誰領而已。

舉例：業界較常看到的為保證給付180個月、保額3萬。

意思就是，A先生假設領到60個月就身故了，還有120個月沒領，那剩下的3萬x120月=360萬，會換算貼現給受益人。

3 有些失能險的失能扶助金再診斷確定日後六個月生存，才會開始給付

這點其實是對客戶不利的，如果撐不到六個月就身故了，就沒有達到保險公司的理賠條件了。

防癌險國人罹癌人數居高不下，癌症時鐘快轉平均每5分鐘就有一人罹患癌症!

給付方式分為兩種：

1.一次性給付

只要經醫院醫師診斷確定初次罹患癌症，即可領取一筆錢，通常還會分初期、輕度、重度來做給付。

2.療程式給付

會針對不同的醫療行為做給付，醫療行為視條款而定，依照癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療等等各有不同的額度可申請理賠。

在為客戶規劃保單時，常常有人問~小朋友罹癌機率很低吧?應該只要保實支實付、意外險就好！但事實上，小朋友一般住院、小意外，就算沒保險應該還是勉強渡的過去吧？但如果不幸是罹癌的話，光靠實支實付是無法支付抗癌的龐大費用，甚至父母工作停擺，不惜耗光家產，也要治療心頭肉~~~(豆爸我身邊罹癌的人，10根手指頭已經不夠數了)

補充：兒童常見的癌症--血癌腦瘤、淋巴腫瘤、神經母細胞瘤、軟組織惡性腫瘤、腎胚細胞腫瘤等等。

成人常見的癌症如肺癌、大腸癌、肝癌、乳癌及女性才有的子宮頸癌等，多是長期接觸外界有毒物質使上皮細胞組織癌化所致。

現在醫學科技進步，癌症已經不是絕症了，只是需要有夠深的口袋再加上勇氣來面對。

★建議的規畫方向，需要注意的小細節：

在這邊豆爸建議規劃以一次性給付的防癌險為主。也就是說確診符合條款定義時，可以領到的理賠是一筆錢，因為癌症的治療舉例標靶藥物或是新型的放射線治療，自費金額為50~200萬以上，甚至更高！

像標靶藥物的這些費用療程型的防癌險是不給付的，所以癌症一次性給付的規劃也是相當相當重要的！那如果有選擇療程式給付，要注意是否有理賠癌症併發症的疾病。市場上有些是不賠併發症的唷!

實支實付

實支實付白話解釋，就是「住院期間」產生的自費，可依照實際上的支出，提供收據，花多少賠多少。

目前的醫療險，險種可分為終身及定期，細分下去就如上圖所列，在預算有限下，建議規劃定期險才能做到足額的保障。

現在健保DRGs改制後的影響，住院的天數下降，自費的項目增加且不便宜，建議以實支實付為主，日額、自費問題都有兼顧到。

實支的部分主要有三塊：

1.每日病房費

升等病房費、膳食費、護理費、醫師診察費 (實務上較常使用升等病房)

2.住院醫療費用(也就是雜費)

住院期間產生的自費。(目前也有門診手術雜費，所以請挑選門診手術雜費也有給付的！)

當然也不一定是全賠，必須要看條款，一.需確認自費項目是否有在條款。二.自費費用是否在投保的額度內。

3.外科手術費

手術產生的費用 (一般為住院手術，不過現在也有可賠門診手術的，所以請挑選門診手術也有給付的！)

如果有附手術表的，要注意條款內是否有標示以下~很重要!!

★所接受的手術,若不在附表所載項目內時,由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率,核算給付金額。

市面上實支實付的險種又可粗分為兩種--「日額/實支擇一型」與「日額/實支皆給付型」。

1.日額/實支擇一型

是住院期間，產生的自費，與約定的住院日額x住院日數，兩者擇其高給付。

這樣的好處是，假設住院期間真的沒甚麼自費，還是有日額可以補貼。

2.日額/實支皆給付型

顧名思義，就是住院期間產生的自費，與住院日額，同時都可以給付。

看到這邊，豆爸想請您再思考一個問題：

Q：醫療自費的支出，透過實支實付是解決了，兒童住院也需要有家長陪同，那陪同家長的收入損失呢？

A：通常都會建議規劃雙實支實付，也就是規劃兩家的實支實付。這樣申請理賠同時送兩家，就會有兩筆理賠下來。舉例：自費5萬，送兩家，就可申請到10萬的理賠金。雙實支的效果比規劃日額型的險種，相同保費，效益會更高。所以在預算有餘的情況下，強烈建議雙實支！

當然預算夠您還是覺得投保終身未來有個基本保障也是可以的，只是您可以想一下，終身醫療所繳的保費到底要申請多少的理賠，才可以大於所繳的保費?

補充:何謂手術險?

手術險的給付方式大致分為兩種：

1.定額給付

額度是固定的。

舉例：假設住院手術：5000元/次，門診手術：1000元/次。不管動大小手術，能給付的就是5000元或1000元。

2.比例給付

在條款中會有「手術項目表」，各種手術會有各自的比例。

舉例：假設保額1000元，剖腹產在手術項目表中為30倍，就會給付1000元x30倍=3萬元

不過在實支實付的險種中，也有給付手術的部分。所以實支實付也是可以解決手術的問題，又能兼顧日額，聰明的你應該知道哪個比較重要了。

★規畫實支實付的時候要注意的小細節

1.正本或副本收據理賠

有些保險公司會要求收據要用正本，有些則可以接受副本理賠。在挑選上宜用可副本理賠的實支實付為佳，也要注意如果有加入公司團險的話，是不是也要正本收據。

2.投保順序

只接受正本理賠的，在投保時要當作第一家投保，也就是說，投保時，你不能有其他家有實支實付(送件中的也不行)。

可副本理賠的，當作第二家是沒問題。不過如果你有意投保三個實支實付，也要確認該公司是否接受為第三家哦~

3.要有門診手術理賠

醫療科技日新月異，門診就可以處裡的手術越來越多，而且當天即可回家。

這種門診手術在設備使用或其他醫材的自費通常也不低，最好選擇可以給付門診手術雜費的險種，會更有保障！

4.手術的定義要彈性，又手術的定義略可分為兩類

Ⅰ.全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。

何謂健保支付標準？簡單來說就是健保局針對醫療行為有作許多的分類及規範。而2-2-7的章節，就是「手術」的章節，條列一千多項手術。

當實支實付所定義的手術屬這類者，如果做的手術不在這2-2-7，因不在範圍內，是會不予理賠的，例如目前常見的是處置，是屬於在健保2-2-6，就要稍微注意一下了。那牙齒的部分雖然有些都明明稱為「手術」，但因為不在某商品條款的定義中，所以不給付。

Ⅱ.條款中有附手術表，如不在手術表項目時，「協議」比照該表相當手術項目給付比率。因為是屬於協議處理，所以彈性較廣，選此為佳。

5.雜費的額度要夠高

醫療科技的進步，帶來的好處是有很多疾病可以提高治癒率跟復原時間縮短，不過相對的，自費的金額也會高得嚇人，舉例達文西手術、質子刀等等2~30萬自費都很常見。所以在雜費的額度建議20萬以上！

重大傷病險

保障範圍相當廣泛，一卡到手(重大傷病卡)，理賠就也跟著到手，也是小編目前較推薦的險種

這在重疾裡算是目前最新型的險種，由健保的「全民健康保險重大傷病範圍（罕見疾病）」來做理賠的判斷標準可謂現行範圍最廣而且理賠定義明確無糾紛之險種。

之前的重疾有分重大疾病險、特定傷病險，到目前的重大傷病，包含的理賠項目越來越多。

1.有七項的重大疾病險(包含癌症)

自105年開始分為甲型及乙型，簡單來說就是分為重度(甲型)與輕度(乙型)的理賠。

2.特定傷病險

能涵蓋的範圍約在10~20幾項疾病(通常也含癌症)，是哪幾項就要看各保險公司的商品的規範，略有不同

3.重大傷病

扣除天生或是遺傳性疾病，其內容包括22大類，總共涵蓋300多項如下 ▼▼▼▼▼

1、需積極且長期治療的癌症

2、嚴重溶血性及再生不良性貧血

3、慢性腎衰竭〔尿毒症〕,必須接受定期透析治療者

4、需終身治療之全身性自體免疫症候群

5、慢性精神病

6、燒燙傷面積達全身百分之二十以上;或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者

7、接受腎臟、心臟、肺臟、肝臟、骨髓、胰臟及小腸移植後之追蹤治療

8、小兒麻痺、腦性麻痺所引起之神經、肌肉、骨骼、肺臟等之併發症者(其身心障礙等級在中度以上者)。

9、重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者

10、因呼吸衰竭需長期使用呼吸器符合表列狀態之一者

11、因腸道大量切除或失去功能，或其他慢性疾病引起之嚴重營養不良者

12、因潛水、或減壓不當引起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症,伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者

13、重症肌無力症

14、脊髓損傷或病變所引起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、泌尿及腸胃等之併發症者(其身心障礙等級在中度以上者)

15、急性腦血管疾病(限急性發作後一個月內)

16、多發性硬化症

17、漢生病

18、肝硬化症，併有下列情形之一者：一.腹水無法控制。二.食道或胃靜脈曲張出血。三.肝昏迷或肝代償不全。

19、砷及其化合物之毒性作用(烏腳病)

20、運動神經元疾病其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者

21、庫賈氏病

22、經衛服部公告非屬前列29項之罕見疾病。（目前公告罕見疾病共１５類２１５項）

看完上述的項目，重疾方面當然選擇保障範圍較廣的重大傷病險囉！

意外險 所有的前提都是意外所導致

意外在保險法有明確的定義「非由疾病引起之外來突發事故所致者」，比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等。

依照功能性，意外的理賠主要可分為四種功能的項目：

1.意外死殘

也就是意外導致身故或是殘廢，可領取保險金額

所以這塊主要是保障意外身故、殘廢的風險，殘廢一樣可分為11等級共79項，依照不同殘廢等級可理賠5~100%的保險金

舉例：保額100萬，車禍導致3級殘，可領取100萬x80%=80萬的保險金。

2.意外住院日額

也就是因意外導致住院，住院一天，可以領多少保險金額。舉例保額1000，意即住院一天就給付1000，住兩天就2000，依此類推

3.重大燒燙傷

可分為會照燒燙傷程度給付不同額度的險種，與符合條款定義，就給付一筆定額的保險金兩種。挑選時記得了解如何理賠，還是要看商品的條款怎麼寫哦！

4.意外實支實付

也就是因意外導致就醫，自費的部分皆可理賠。

與醫療險的實支實付不一樣的地方在於~醫療險是不分疾病或意外，皆可理賠。

不過前提是需要住院，或是門診手術才能啟動理賠。意外的實支實付則為要因為意外而導致，不過好處在於沒有住院，也不限定一定要門診手術，就可以申請理賠。是可以照顧到小意外的自費風險。在此額度通常不會規劃太高，因為其實需要高自費，通常都已經嚴重到住院的程度了，這時在醫療的實支實付已經可以解決自費的問題了。這塊規劃太高就比較沒有意義，所以一般建議規劃3~5萬就很足夠了，當然在嚴重意外的狀況下，意外實支實付幫助就非常大了。

意外險可以透過產險公司來做主要規劃，既然是專案，也就是組合式的套裝內容都包好了。